Préstamos de la SBA: quién presta realmente el dinero

En los tres programas principales de préstamos de la SBA, no haces la solicitud al gobierno. La SBA fija las reglas y respalda el préstamo o financia al prestamista, pero a quien le haces la solicitud, quien decide y a quien le pagas es un banco, una empresa de desarrollo o un prestamista sin fines de lucro. Los préstamos por desastre son la excepción: después de un desastre declarado, la SBA los otorga directamente (Préstamos por desastre).

Los tres programas

Préstamo	Solicítalo con
7(a), hasta $5,000,000	Un prestamista participante
504, hasta $5,500,000	Una Compañía de Desarrollo Certificada y un prestamista principal
Microcrédito, hasta $50,000	Un intermediario sin fines de lucro

7(a)

La SBA garantiza una parte del préstamo, así que el prestamista está más dispuesto a decir que sí. Haces la solicitud y trabajas con el prestamista, no con la SBA. Puede pagar capital de trabajo, equipo, suministros, bienes raíces o un refinanciamiento.

504

Financiamiento a largo plazo y con tasa fija para activos fijos importantes, otorgado por una Compañía de Desarrollo Certificada sin fines de lucro y certificada por la SBA, junto con un prestamista principal. No puede pagar capital de trabajo ni inventario.

Microcréditos

La SBA financia a prestamistas comunitarios sin fines de lucro, que prestan hasta $50,000; el promedio es de unos $13,000. El prestamista toma todas las decisiones de crédito y fija los términos, incluida la tasa.

Quién puede pedir un préstamo

Desde el 1 de marzo de 2026, la SBA exige que 100% de los dueños directos e indirectos de un negocio sean ciudadanos o nacionales de EE. UU. con residencia principal en Estados Unidos, sus territorios o posesiones (Aviso de política 5000-876441 de la SBA). Los residentes permanentes legales (titulares de tarjeta verde) no pueden tener ninguna participación, y la excepción anterior para una pequeña participación extranjera ya no existe. Un solo dueño que no califique hace que el negocio no sea elegible.

El aviso cubre el 7(a) y el 504. En marzo de 2026, la SBA extendió el mismo requisito a todos los programas de préstamos de la SBA. Para los microcréditos entró en vigor el 1 de abril de 2026 (Aviso de política 5000-877232 de la SBA).

En julio de 2026, la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) concluyó que los avisos de propiedad de la SBA para el 7(a) y el 504 son una regla conforme a la Ley de Revisión del Congreso (Congressional Review Act). Si eso cambia algo para tu solicitud es una pregunta para tu prestamista o un profesional legal.

Usar el 7(a) y el 504 juntos

Desde el 4 de julio de 2026, un prestatario que obtiene primero un préstamo 7(a) también puede pedir prestado a través del 504, hasta $10,000,000 entre los dos (SBA, 18 de mayo de 2026). Así se combina el capital de trabajo del 7(a) con un edificio o equipo mediante el 504.

El anuncio de la SBA fija la parte 504 de ese total en hasta $5,000,000, mientras que su página del 504 indica un máximo de $5,500,000 para el 504.* Pregúntale a tu Compañía de Desarrollo Certificada qué límite aplica a tu proyecto.

Préstamos por desastre

Después de un desastre declarado, la SBA les presta directamente a los negocios. Hay dos productos:

• Los préstamos por daños físicos reparan o reemplazan la propiedad dañada del negocio. Pueden solicitarlos negocios de cualquier tamaño y la mayoría de las organizaciones privadas sin fines de lucro. Los pagos del seguro por la propiedad del negocio se pueden deducir del monto para el que calificas.
• Los préstamos por daño económico por desastre (EIDL, por sus siglas en inglés) son capital de trabajo mientras te recuperas. Son solo para pequeñas empresas que la SBA determina que no pueden obtener crédito en otro lugar, y no pueden pagar reparaciones físicas.

Un negocio puede calificar para ambos. Un préstamo por daños físicos llega hasta $2,000,000, y los dos juntos tienen un tope de $2,000,000. Consulta las páginas de la SBA sobre préstamos por daños físicos y EIDL.

Términos

El plazo llega hasta 30 años, según tu capacidad de pago. La página de la SBA indica que no hay intereses durante los primeros 12 meses y que el primer pago se difiere 12 meses. No dice cuándo empiezan esos meses, así que consulta la fuente oficial.*

La SBA decide si podrías obtener crédito en otro lugar, y eso fija tu tasa. Tú no eliges. Si no puedes, la tasa fija no pasará de 4%. Si puedes, no pasará de 8%.

Para qué puede usarse el dinero

El dinero de un préstamo por daños físicos no puede usarse para mejorar o ampliar, salvo lo que exijan los códigos de construcción. El dinero de un EIDL no puede pagar ampliaciones, activos fijos, reparaciones físicas, refinanciamiento de deudas, ni dividendos y bonos.

Cómo hacer la solicitud

Haz la solicitud en línea en MySBA Loan Portal, o en persona en los lugares que se anuncien localmente. Las preguntas van a la SBA al 800-659-2955 (SBA, asistencia por desastres). Para las declaraciones presidenciales, la página de desastres de la SBA también remite a FEMA para las últimas novedades federales.

Cada declaración fija sus propios plazos de presentación, uno para los préstamos por daños físicos y otro para el EIDL, en su aviso en el Federal Register. Este aviso de Connecticut muestra dónde aparecen. Encuentra el aviso de tu declaración y lee ambas fechas.

Qué manual usa tu prestamista

Los prestamistas siguen el Procedimiento Operativo Estándar (SOP) de la SBA para estos préstamos. La versión 50 10 8.1 incluye la regla de propiedad descrita arriba (Aviso informativo 5000-880695 de la SBA). Se aplica a las solicitudes 7(a) y 504 que la SBA reciba a partir del 1 de octubre de 2026, y las solicitudes presentadas hasta el 30 de septiembre de 2026 siguen con la versión 50 10 8 (Aviso informativo 5000-882227 de la SBA). Ese aviso de septiembre de 2026 reemplazó la versión anterior de la 8.1, que se regía por la fecha en que la SBA asignaba un número de préstamo. El aviso dice “recibidas” para una fecha y “presentadas” para la otra.* Si tu prestamista envió tu solicitud a la SBA a fines de septiembre, pregunta qué versión aplica.

Haz esto

1. Haz una lista de todos los dueños. Incluye a los dueños indirectos (personas que son dueñas de una empresa que es dueña de parte de la tuya) y a los inversionistas pasivos. Cada uno debe ser ciudadano o nacional de EE. UU. y vivir en Estados Unidos, o el negocio no puede obtener un préstamo de la SBA.
2. Sabe para qué es el dinero. Un edificio o equipo importante apunta al 504. Capital de trabajo, equipo o suministros apuntan al 7(a). Una cantidad pequeña para empezar apunta a un microcrédito.
3. Busca al prestamista, no a la agencia. Usa la herramienta Lender Match de la SBA, pregúntale a tu banco si otorga préstamos de la SBA, o busca una Compañía de Desarrollo Certificada o un microprestamista cerca de ti.
4. Consigue ayuda gratis con la solicitud en los Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas (SBDC), SCORE, los Centros de Negocios para Mujeres o los Centros de Apoyo Empresarial para Veteranos (encuentra uno).
5. Revisa los programas de tu estado. El paso «Financia tu negocio» de tu estado enumera las garantías de préstamos que ofrece.
6. Después de un desastre, encuentra tu declaración y sus dos plazos. Lee el aviso del Federal Register para las fechas del préstamo por daños físicos y del EIDL, y luego haz la solicitud en MySBA Loan Portal.

Dinero de amigos y familiares

Decide desde el principio si es un préstamo o una participación en el negocio, y déjalo por escrito. Si alguien recibe una participación, pide a un abogado que se encargue de los documentos. Si más adelante quieres un préstamo de la SBA, esa persona tiene que cumplir la regla de propiedad de Quién puede pedir un préstamo.